Jangan Biarkan Simpanan Anda Terhakis Inflasi

Ramai rakyat Malaysia menyimpan wang mereka dalam produk simpanan yang memberikan pulangan rendah tanpa menyedari berapa banyak nilai yang mereka hilang dari masa ke masa. Dengan inflasi yang menghakis ringgit anda setiap tahun, adalah penting untuk tidak berkompromi – dari segi pegangan agama mahupun pulangan kewangan.

Artikel ini membandingkan empat pilihan simpanan popular: Simpanan Tetap (FD), Akaun Simpanan Islam, Tabung Haji dan Wahed's Everyday Shariah Account (ESA). Kami akan meneliti empat kriteria utama untuk dipertimbangkan bagi simpanan anda: Pulangan, Kemudahan Akses & Kecairan, dan pematuhan Syariah.

Kami juga akan menerangkan mengapa anda perlu mengambil berat tentang inflasi dan memastikan wang anda bekerja untuk anda dengan cara yang halal.

Kos Tersembunyi Simpanan Terbiar: Inflasi Adalah Penting

Inflasi di Malaysia secara puratanya sekitar 2–4% dalam tahun-tahun kebelakangan ini. Pada Ogos 2022, ia melonjak kepada 4.7%, dan walaupun pada 2023 ia adalah sekitar 2.5%. Apa maksudnya? Ringkasnya, jika harga naik ~3% setiap tahun, sebarang wang yang duduk dalam akaun simpanan yang memperoleh pulangan kurang daripada itu sedang kehilangan nilai secara sebenar. Malangnya, kadar faedah purata akaun simpanan Malaysia hanya ~1.75% – jauh di bawah kadar inflasi.

Sebagai contoh, jika anda mempunyai RM5 pada 2021, ia mungkin boleh membeli nasi lemak ketika itu, tetapi beberapa tahun kemudian anda memerlukan sekitar RM5.55 untuk hidangan yang sama kerana inflasi. Itu adalah peningkatan kos sebanyak 11% dalam tempoh 3 tahun, sementara simpanan bank anda mungkin hanya bertambah ~5% dalam tempoh yang sama. Hasilnya ialah simpanan "selamat" anda sebenarnya kehilangan kuasa beli. Dengan kata lain, wang anda duduk terbiar dan menyusut nilainya ketika anda menukar pulangan untuk keselamatan.

Inilah sebabnya mengapa rakyat Malaysia perlu mengambil berat tentang inflasi. Tidak cukup hanya menyimpan; anda perlu mengembangkan simpanan anda sekurang-kurangnya secepat kenaikan harga. Matlamatnya adalah untuk mengatasi inflasi supaya wang hasil titik peluh anda mengekalkan (dan diharapkan meningkatkan) nilai sebenarnya. Berita baiknya ialah terdapat pilihan untuk melakukan ini tanpa berkompromi dengan pegangan agama anda. Semasa kami membandingkan ESA Wahed, FD, akaun Islam dan Tabung Haji, ingatlah: jangan berkompromi – anda boleh menyasarkan pulangan yang lebih baik sambil kekal setia kepada prinsip anda.

Di bawah adalah jadual perbandingan yang merumuskan empat produk merentasi kriteria utama yang akan kami bincangkan dengan lebih lanjut di sini

Kriteria 1: Pulangan – Adakah Ia Mengatasi Inflasi?

Simpanan Tetap (FD):

FD konvensional menawarkan pulangan tetap yang dijamin, biasanya 2%–4% setahun. Ini mungkin kelihatan selamat, tetapi selalunya tidak mencukupi untuk mengatasi inflasi. Dalam tempoh 5 tahun, RM10,000 dalam FD pada kadar purata 2.59% setahun akan berkembang menjadi sekitar RM11,364. Ya, ia bertumbuh, tetapi kadar pertumbuhan agak sederhana. Jika inflasi berjalan pada 3% setahun, nilai sebenar simpanan anda hampir tidak berubah – atau mungkin berkurangan sedikit dalam kuasa beli. Sebagai tambahan, FD konvensional mengunci wang anda untuk satu tempoh tetap (1 bulan, 6 bulan, 12 bulan, dll.). Jika anda mengeluarkannya awal, anda kehilangan sebahagian (atau semua) faedah itu. Jadi, walaupun pulangan adalah tetap, ia mungkin tidak cukup untuk memelihara kekayaan anda terhadap inflasi dari masa ke masa.

Akaun Simpanan Islam:

Pulangan pada akaun simpanan Islam biasa adalah agak rendah – selalunya sekitar 0.3%–2% setahun, dengan purata sekitar 1.5%–1.8%. Ini kerana mereka direka untuk kecairan (wang sedia ada bila-bila masa) bukannya pertumbuhan tinggi. Untuk perbandingan, jika anda meletakkan RM10,000 dalam akaun sedemikian pada 1.75% selama 5 tahun, anda akan mempunyai sekitar RM10,900. Itu hanya RM900 pertumbuhan – terus terang, hampir tidak mengalahkan inflasi. Malah, data mencadangkan kadar faedah purata simpanan Malaysia sekitar 1.75%, yang di bawah inflasi, bermakna pendeposit sebenarnya kehilangan nilai sebenar. Akaun Simpanan Islam memang menawarkan ketenangan fikiran kerana ia halal dan cair, tetapi mereka tidak direka untuk pertumbuhan maksimum. Untuk memerangi inflasi atau membina kekayaan, pulangan ~1–2% tidak mencukupi.

Tabung Haji:

Tabung Haji memberikan pulangan tahunan melalui hibah (derma untung). Kadar ini tidak dijamin dan boleh berubah setiap tahun bergantung pada prestasi pelaburan mereka. Walau bagaimanapun, secara sejarah, TH telah cukup konsisten – contohnya, 2.5% pada 2023 dan 4% pada 2024. Katakan anda memperoleh purata 2.5%–5% setahun. Pada 2.5%, RM10,000 anda berkembang kepada ~RM11,314 dalam 5 tahun; pada 5%, ia akan menjadi ~RM12,762. Itu adalah pertumbuhan yang baik berbanding dengan akaun simpanan, dan dengan kadar yang lebih tinggi ia malah boleh mengatasi inflasi. Tabung Haji nampaknya adalah titik tengah yang baik: lebih tinggi daripada akaun simpanan tetapi tidak terlalu tinggi seperti pelaburan berisiko. Disamping itu, TH mempunyai mandat khusus untuk perancangan haji, jadi anda menyimpan untuk tujuan yang diberkati. Satu kelebihan yang perlu diingatkan: kerajaan Malaysia menjamin deposit TH, menjadikannya sangat selamat. Anda tidak akan kehilangan prinsipal anda di TH, dan anda masih mendapat pulangan halal. Untuk ramai umat Islam di Malaysia, Tabung Haji adalah pilihan terbaik untuk simpanan jangka panjang yang stabil.

Wahed ESA:

ESA Wahed menyasarkan pulangan yang jauh lebih tinggi – sehingga sekitar 4.95% setahun pada masa penerbitannya. Ini kerana ESA melabur dana dalam portfolio terpelbagai aset patuh Syariah (sukuk, saham halal di pasaran global, dll.) dan anda mendapat bahagian keuntungan daripada portfolio itu setiap hari. Pulangan ini tidak dijamin (ia bergantung pada prestasi aset), tetapi secara sejarah Wahed telah memberikan pulangan yang kompetitif. Jika kita mengandaikan purata 4.95% setahun, RM10,000 anda boleh berkembang kepada kira-kira RM12,740 dalam 5 tahun – hampir RM2,740 pertumbuhan. Itu adalah jauh lebih baik daripada FD atau akaun simpanan. Tetapi mengapa pulangan yang lebih tinggi? Kerana wang anda dilaburkan secara aktif (bukan hanya duduk di bank), jadi ia didedahkan kepada potensi peningkatan pasaran. Sudah tentu, dengan potensi yang lebih tinggi datang sedikit lebih banyak risiko – nilai aset mungkin turun naik sedikit, yang bermaksud pulangan anda boleh berbeza-beza dari satu bulan ke bulan yang lain. Tetapi untuk mereka yang sanggup menanggung volatiliti yang minima, pulangan ~5% setahun adalah peluang untuk sebenarnya mengatasi inflasi secara berkesan. Wahed ESA menunjukkan bahawa anda tidak perlu menerima pulangan rendah untuk kekal halal. Anda boleh menyasarkan pertumbuhan yang lebih kukuh dan masih berada dalam sempadan AAOIFI.

Kesimpulan mengenai Pulangan:

Dari segi pulangan tulen, Wahed ESA menawarkan pulangan sasaran tertinggi (hingga ~5% setahun), diikuti oleh Tabung Haji pada tahun-tahun yang baik (2%–5%), kemudian FD (~2–4%), dan akhirnya akaun simpanan Islam (~1–2%). Jika matlamat anda adalah untuk mengatasi inflasi dan mengembangkan kekayaan anda, maka hampir 5% setahun jauh lebih baik daripada 1–2% yang hilang kepada inflasi. Sudah tentu, anda mesti mempertimbangkan risiko dan kecairan juga, yang akan kita bincangkan seterusnya.

Kriteria 2: Kemudahan Akses & Kecairan – Adakah Wang Anda Terikat?

Simpanan Tetap (FD):

FD adalah produk "terikat". Anda meletakkan wang anda untuk jangka masa yang ditetapkan (6 bulan, 12 bulan, dll.), dan bank membayar anda faedah tetap pada akhir tempoh tersebut. Jika anda perlu mengeluarkan dana awal, anda mungkin kehilangan sebahagian atau semua faedah yang diperoleh, dan kadang-kadang menghadapi penalti. Kurangnya kecairan ini adalah kelemahannya: wang anda tidak dapat diakses tanpa kos. Oleh itu, FD hanya sesuai untuk dana yang anda tahu anda tidak memerlukan untuk beberapa bulan atau tahun. Untuk dana kecemasan atau keperluan jangka pendek, FD bukan ideal kerana anda tidak boleh dengan mudah mengeluarkannya tanpa kehilangan faedah.

Akaun Simpanan Islam:

Ini adalah produk yang paling cair. Wang anda boleh dikeluarkan pada bila-bila masa tanpa penalti – sama seperti mana-mana akaun semak atau simpanan. Anda mempunyai kad ATM, perbankan dalam talian, dan seterusnya. Ini sangat praktikal untuk kegunaan harian atau simpanan kecemasan. Tidak ada had pengeluaran (di luar had ATM harian standard). Jadi, jika anda memerlukan wang dengan segera, akaun simpanan Islam membolehkan anda mendapatkannya dengan serta-merta. Kelemahan, sudah tentu, adalah pulangan rendah – anda membayar untuk kemudahan kecairan itu dengan pertumbuhan yang lebih perlahan.

Tabung Haji:

Tabung Haji juga agak cair, tetapi dengan beberapa batasan. Anda boleh mengeluarkan wang anda melalui cawangan TH, dalam talian, atau melalui ATM TH. Walau bagaimanapun, pengeluaran untuk bukan haji mempunyai prosedur tertentu (anda mungkin perlu memohon atau pergi ke kaunter), jadi ia tidak secepat mesin ATM bank biasa untuk wang tunai segera. Bagi tujuan praktikalnya, pendeposit TH menggunakannya sebagai akaun simpanan jangka panjang dan bukannya untuk transaksi harian. Jika anda memerlukan wang anda untuk kecemasan, anda boleh mendapatkannya, tetapi ia mungkin mengambil masa satu atau dua hari. Tabung Haji direka bentuk dengan idea bahawa orang menyimpan untuk haji dan menyimpannya selama bertahun-tahun. Sebaik sahaja anda perlu pergi haji, TH mempermudahkan pengeluaran. Jadi kecairan berada di tengah-tengah – tidak seperti terikat seperti FD, tetapi tidak sebagai cair seperti akaun bank anda. Ia cukup baik untuk simpanan jangka sederhana hingga panjang.

Wahed ESA:

ESA Wahed menekankan fleksibiliti: tiada tempoh lokap dan kecairan penuh. Anda boleh deposit dan keluarkan wang anda bila-bila masa melalui apl. Anda tidak terikat dengan kontrak; dana boleh dikeluarkan secara biasa dalam beberapa hari perniagaan (biasanya 2–3 hari untuk sampai ke bank anda). Ini jauh lebih cair daripada FD, dan hampir sama cair seperti akaun simpanan (sedikit lebih perlahan hanya kerana ia adalah akaun pelaburan, bukan akaun bank semakan). Anda juga menerima ganjaran harian, yang bermaksud setiap hari wang anda berpotensi berkembang. Jika anda memerlukannya secara tiba-tiba, anda boleh mengeluarkannya – tidak perlu menunggu beberapa bulan. Gabungan kecairan ini dengan pulangan yang lebih tinggi menjadikan ESA menarik untuk mereka yang mahukan pertumbuhan tetapi tidak mahu mengunci dana mereka untuk masa yang lama. Ia adalah lebih baik daripada kedua-dua dunia: pertumbuhan dan kemudahan akses.

Kesimpulan mengenai Kecairan:

Akaun Simpanan Islam adalah yang paling cair (akses segera). Wahed ESA dan Tabung Haji adalah cukup cair (pengeluaran dalam beberapa hari). FD adalah yang paling tidak cair (dikunci untuk tempoh tetap). Jika anda memerlu wang anda untuk perbelanjaan jangka pendek atau kecemasan, akaun simpanan atau ESA adalah pilihan terbaik. Jika anda boleh menyimpan wang dengan selamat untuk tempoh yang ditetapkan tanpa menyentuhnya, FD atau Tabung Haji boleh berfungsi – tetapi pastikan anda tidak memerlukan wang itu awal.

Kriteria 3: Pematuhan Syariah – Adakah Ia Halal?

Untuk ramai rakyat Malaysia (dan umat Islam di seluruh dunia), kewangan bukan hanya tentang nombor – ia mengenai memastikan wang mereka diperoleh dan dikembangkan dengan cara yang halal, bebas daripada riba (faedah) dan aktiviti yang diharamkan. Inilah sebabnya mengapa pematuhan Syariah adalah kritikal. Mari kita nilai setiap produk dari perspektif Syariah, khususnya menggunakan piawaian AAOIFI (Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions), yang merupakan pihak berkuasa yang dihormati di dunia untuk peraturan kewangan Islam.

Simpanan Tetap (Konvensional)

Tidak patuh Syariah. FD konvensional membayar kadar faedah tetap (dan oleh itu hampir seperti jaminan) ke atas deposit anda – Pada asasnya, bank akan menggunakan wang yang anda depositkan sebagai pinjaman dan faedah yang mereka perolehi daripadanya kemudian dikongsi kembali kepada anda sebagai pulangan ke atas deposit anda. Ini pada dasarnya adalah pinjaman yang anda berikan kepada bank dan mereka membayar anda faedah (riba) ke atasnya. Di bawah Syariah (dan AAOIFI), ini tidak dibenarkan. Faedah (riba) adalah dilarang keras dalam Islam, kerana ia adalah keuntungan yang tidak adil tanpa risiko atau usaha. Memperoleh wang daripada faedah ke atas deposit tunai termasuk dalam kategori itu. Oleh itu, FD standard di bank konvensional bukanlah pilihan bagi umat Islam yang taat yang mengikuti peraturan kewangan Syariah. (Terdapat setara deposit tetap Islam – sering dipanggil "Term Deposit-i" atau "General Investment Account-i" – yang menggunakan struktur perkongsian keuntungan atau jualan komoditi untuk "menghalal"kan pulangan. Mereka akan termasuk dalam akaun Islam, bukan FD konvensional.) Jika seseorang mengambil FD konvensional, mereka akan berkompromi dengan pegangan agama mereka untuk keuntungan kewangan – sesuatu yang blog ini menggesa anda untuk mengelakkan. Terdapat alternatif Islam untuk hampir setiap produk konvensional, jadi tidak perlu berkompromi untuk FD yang membawa faedah.

Akaun Simpanan IslaPatuh Syariah. Akaun-akaun ini ditawarkan oleh tetingkap Islam bank atau bank Islam sepenuhnya. Mereka mengelakkan riba melalui pelbagai kontrak Syariah. Struktur biasa termasuk Wadiah (penjagaan) atau Qard (pinjaman ihsan) dengan hibah (hadiah), atau semakin kerap Commodity Murabahah (Tawarruq) untuk menawarkan "kadar keuntungan" sejajar dengan faedah konvensional. Dalam semua kes, tiada faedah dibayar; sebaliknya, jika anda mendapat pulangan, ia sama ada bahagian keuntungan (dalam akaun mudarabah) atau hadiah budi bicara daripada keuntungan bank (dalam akaun wadiah/qard)adladvisory.coadladvisory.co. Banyak akaun simpanan Islam sekarang menggunakan tawarruq yang pada dasarnya mensimulasikan pulangan tetap melalui pembelian dan penjualan komoditi – ini membolehkan bank memetik "kadar keuntungan" terlebih dahulu tetapi dalam kontrak yang diluluskan Syariah (disahkan oleh Majlis Penasihat Syariah Bank Negara). Walaupun terdapat perdebatan ilmiah tentang penggunaan tawarruq yang berlebihan, piawaian AAOIFI memang membenarkannya dengan syarat, dan pihak berkuasa Syariah Malaysia telah menerimanya. Jadi, akaun simpanan Islam dianggap halal dalam hal itu– anda tidak memperoleh riba, dan wang digunakan oleh bank dalam aktiviti pembiayaan halal. Mereka juga biasanya melabur deposit hanya dalam usaha niaga yang patuh Syariah (tiada kasino, alkohol, dll.), jadi walaupun sumber keuntungan adalah bersih. Pada asasnya, akaun simpanan Islam memenuhi fungsi yang sama seperti akaun konvensional tetapi melalui kontrak Syariah yang menghapuskan faedah. Menurut AAOIFI dan prinsip Islam am, akaun-akaun ini adalah dibenarkan, dan bank sering mempunyai lembaga Syariah yang memastikan pematuhan. Satu perkara yang perlu diperhatikan: sebarang "kadar keuntungan" yang mereka iklankan adalah indikatif, tidak dijamin seperti faedah – secara sah, bank tidak boleh berhutang anda pulangan tetap dalam akaun wadiah atau qard. Dalam praktiknya, mereka berusaha untuk memberikan kadar yang dijangkakan untuk kekal bersaing, tetapi nuansa itu bermakna pulangan halal anda sebenarnya adalah hadiah/keuntungan daripada bank untuk memberi insentif kepada anda untuk mendepositkan, dan oleh itu bukan faedah. Kesimpulannya: akaun simpanan Islam membolehkan anda menyimpan wang anda dengan cara bebas Riba, walaupun dengan kos pulangan yang rendah. Jika keutamaan anda adalah kecairan dan anda menolak faedah, mereka adalah pertaruhan selamat untuk pegangan agama.

Tabung Haji

Patuh Syariah. Tabung Haji dicipta secara khusus untuk menyediakan kenderaan simpanan bebas riba untuk umat Islam yang bersedia untuk Haji. Semua dana dalam TH dilaburkan dalam aset halal – institusi meletakkan wang dalam instrumen Islam seperti sukuk, pasaran wang Islam, ekuiti halal, hartanah, dll., di bawah bimbingan lembaga Syariahnya sendiri. Mandat TH adalah untuk memastikan simpanan setiap pendeposit kekal bebas daripada faedah (riba) dan elemen lain yang tidak dibenarkan. Malah, ia ditubuhkan kerana umat Islam pada 1960-an berhati-hati menggunakan bank konvensional untuk simpanan haji, bimbang akan pencemaran faedah; TH menyelesaikan masalah itu dengan menjadi dana yang sepenuhnya patuh Syariah. Keuntungan (hibah) yang anda terima daripada Tabung Haji berasal dari pulangan pelaburan halal, bukan daripada sebarang operasi berasaskan faedah. Mereka juga membayar zakat bagi pihak pendeposit setiap tahun dari pendapatan dana, yang bermaksud simpanan dan keuntungan anda dimurnikan – manfaat yang unik. Menurut prinsip AAOIFI, perkongsian keuntungan atau pulangan berasaskan pelaburan seperti TH adalah dibenarkan. Selain itu, kerajaan Malaysia menjamin semua dana dalam Tabung Haji mengikut undang-undang. Jaminan kerajaan ini (di bawah Akta Tabung Haji) memberikan pendeposit ketenangan fikiran bahawa modal mereka selamat dan tiada kerugian akan berlaku. Itu menjadikan TH institusi yang sangat istimewa: ia sangat selamat (seperti deposit yang dijamin) dan sepenuhnya patuh Syariah. Ringkasnya, menyimpan dalam Tabung Haji bermakna anda tidak berkompromi sama ada pegangan agama atau keselamatan anda – anda mungkin hanya melepaskan sedikit kecairan dan potensi pulangan yang lebih tinggi. Ia adalah pilihan simpanan Islam yang ideal untuk ramai rakyat Malaysia, terutamanya untuk matlamat haji. Satu-satunya batasan ialah anda mestilah beragama Islam untuk menggunakannya. Bagi mereka yang layak, TH adalah sepenuhnya selaras dengan Syariah (malahan boleh dikatakan lebih ketat dalam pengawasan daripada bank Islam biasa kerana ia adalah dana khusus ibadah haji).

Wahed ESA

‍Patuh Syariah dan mematuhi piawaian AAOIFI. Wahed direka khusus untuk kewangan Islam – ia bukan sekadar bank biasa dengan "tetingkap Islam," tetapi sebuah syarikat yang dibina dari awal untuk melabur secara halal. ESA melabur dalam portfolio global aset yang diperiksa Syariah: sukuk (bon Islam), ekuiti syarikat-syarikat yang patuh Syariah (tiada alkohol, tembakau, perjudian, atau perniagaan berasaskan riba), hartanah yang halal, dan sebagainya. Wahed mempunyai lembaga Syariah sendiri yang menyemak dan meluluskan semua pelaburan. Mereka juga menerbitkan laporan tahunan yang mengesahkan pematuhan. AAOIFI membenarkan pelaburan ekuiti dan bon (sukuk) selagi mereka bebas riba dan tidak terlibat dalam sektor yang diharamkan. ESA Wahed masuk ke dalam kategori itu – ia adalah pelaburan halal berasaskan perkongsian keuntungan. Anda bukan pendeposit bank menerima "faedah"; anda adalah pelabur yang menerima bahagian daripada keuntungan portfolio. Oleh itu, dari perspektif AAOIFI dan Syariah, Wahed ESA adalah halal. Malah, ia lebih telus daripada beberapa produk Islam kerana ia jelas merupakan akaun pelaburan (bukan deposit bank yang cuba menyerupai pelaburan). Wahed mengatakan "kami adalah berdasarkan Syariah yang ketat" – dan mereka menerbitkan semua sijil Syariah dan butiran pematuhan. Jadi, jika seseorang ingin pulangan yang lebih tinggi daripada bank tetapi kekal dalam sempadan halal, ESA adalah cara untuk melakukannya tanpa berkompromi dengan pegangan agama mereka.

Untuk mengikatnya bersama: "Jangan berkompromi lagi" mempunyai makna berganda di sini – jangan berkompromi untuk pulangan yang kurang dengan meninggalkan wang anda dalam simpanan konvensional yang rendah hasil dan jangan berkompromi untuk pegangan agama dengan menerima faedah yang tidak dibenarkan. Semua pilihan Islam yang dibincangkan (Wahed ESA, akaun bank Islam, Tabung Haji) memastikan anda tidak berkompromi dengan prinsip agama anda untuk keuntungan kewangan. Adalah mungkin untuk mempunyai kedua-duanya: pelaburan seperti Wahed menunjukkan anda boleh menyasarkan pulangan yang kukuh dan kekal dalam etika berpandukan AAOIFI. Sebaliknya, FD konvensional atau akaun faedah mungkin memberikan pulangan yang baik tetapi dengan kos tidak halal – tidak berbaloi, terutamanya apabila alternatif wujud.

‍

Jangan Berkompromi – Capai Kewangan Halal Yang Kukuh & Bermakna

Terlalu kerap, orang meletakkan wang dalam akaun simpanan rendah hasil atau FD konvensional kerana ia mudah atau "selamat," tanpa sedar membiarkan inflasi menggigit kekayaan mereka dan kadang-kadang berkompromi dengan riba. Anda tidak sepatutnya berkompromi – bukan dalam pertumbuhan kewangan anda, dan pastinya bukan dalam prinsip agama anda. Perbandingan di atas menunjukkan bahawa terdapat pilihan yang menghormati kedua-duanya: anda boleh mengekalkan pematuhan Syariah 100% dan mencari pulangan yang lebih tinggi.

• Jika anda mempunyai simpanan terbiar dalam bank pada ~1%, pertimbangkan untuk memindahkan sekurang-kurangnya sebahagian kepada pelaburan halal seperti ESA Wahed atau deposit Islam yang memberi hasil lebih tinggi. Seperti yang dikatakan oleh panduan kewangan, simpanan sahaja tidak mencukupi apabila inflasi melebihi faedah bank – "simpanan hasil titik peluh anda mungkin berkembang dari masa ke masa tetapi ia kehilangan nilai". Dengan melabur, anda membolehkan pengkompaunan bekerja untuk faedah anda dan mengekalkan kuasa beli anda meningkat, bukan jatuh.
• Jika anda memegang FD konvensional, ketahui bahawa bank Islam menawarkan produk setara FD-i yang memberikan pulangan yang serupa tanpa unsur riba. Tidak perlu berkompromi dengan pegangan agama anda untuk 1%–2% tambahan itu; anda boleh mendapat kadar keuntungan yang kompetitif dengan cara yang halal (contohnya melalui deposit murabahah komoditi). Sebagai umat Islam, barakah (keberkatan) dalam kekayaan kita adalah sama penting dengan nilai numerik – keuntungan yang dicemari faedah tidak mempunyai keberkatan. Jadi beralih kepada akaun atau instrumen Islam di mana boleh.
• Tabung Haji, untuk mereka yang layak, adalah permata yang unik: ia menggabungkan keselamatan, spiritualiti, dan pulangan yang baik. Ia memastikan simpanan anda sedia untuk ibadah haji, dimurnikan (zakat dibayar), dan dilindungi oleh kerajaan. Walaupun pulangannya tidak akan menjadikan anda kaya dalam sekelip mata, ia mencontohkan idea tidak berkompromi untuk apa-apa yang haram. Anda mendapat ketenangan fikiran bahawa setiap sen adalah halal dan bekerja ke arah matlamat mulia (Haji).

Pada akhirnya, "jangan berkompromi lagi" adalah seruan untuk bertindak: Jangan berkompromi untuk menyimpan wang dalam akaun rendah hasil kerana kemudahan – anda layak mendapat pertumbuhan yang lebih baik. Dan jangan berkompromi untuk produk yang membawa faedah kerana kejahilan atau sikap tidak peduli – anda boleh memenuhi matlamat kewangan anda tanpa melanggar pegangan agama anda. Dengan sedikit perancangan, anda boleh mempunyai yang terbaik dari kedua-dua dunia: kejayaan kewangan yang selaras dengan nilai anda.

Inflasi adalah pencuri senyap – tetapi pelaburan yang berpengetahuan boleh mengalahkannya. Dan riba adalah bahaya rohani – tetapi alat kewangan Islam hari ini telah menafikan sebarang alasan untuk terlibat dengannya. Jadi berdayakan diri anda dengan pengetahuan ini dan buat wang anda melayani anda dan prinsip anda. Pilih pilihan yang halal dan berprestasi tinggi (atau sekurang-kurangnya munasabah). Dengan berbuat demikian, anda akan memastikan kekayaan anda berkembang dengan cara yang diberkati dan bekerja lebih keras untuk anda. Lagipun, anda dan masa depan keluarga anda tidak sepatutnya berkompromi untuk apa-apa yang kurang.

Ingin tahu lebih lanjut tentang ESA? Semak dokumentasi Wahed tentang bagaimana mereka mencapai pematuhan Syariah dan semua butiran terperinci (pengiraan keuntungan, proses pengeluaran, dll.). Sentiasa lakukan usaha wajar anda untuk memastikan ia sesuai dengan keperluan anda.

Penafian: Pulangan unjuran 4.29*%** setahun (USD) bagi Wahed ESA adalah berdasarkan anggaran setakat 30 Oktober 2025, selepas ditolak yuran, dan boleh berubah dari semasa ke semasa. Pulangan yang diunjurkan tidak dijamin. Prestasi lalu tidak menunjukkan hasil masa depan. Sila rujuk penasihat kewangan yang berkelayakan untuk nasihat peribadi. Halaman ini disediakan untuk tujuan maklumat sahaja dan tidak merupakan nasihat kewangan atau saranan untuk melabur. Kandungan ini belum disemak oleh Suruhanjaya Sekuriti Malaysia. Untuk maklumat lanjut sila layari www.wahed.com/my/legal

‍